什么叫征信(「知懂网」带你全方位了解征信)
文 | 知懂网 / 作者 | 旺先生
图 | 视觉中国
诚信和信用是社会信用发展的目的，而征信就是实现目的的手段。这样解释，有没有明白征信的力量？
带着22个疑问，寻找您的答案。
第1期：征信是什么？
征信，顾名思义征集信息，由专业化、独立的第三方机构采集个人的信用信息，信息多指金融借贷领域的信息，来客观记录过去的信用信息并帮助预测未来是否可能履约的一种服务，也就是说记录个人是否履约的信息。最后对外提供叫做个人信用报告，别名“经济身份证”。
第2期：个人信用报告是什么？
知懂君在第1期讲解过，征信收集来的信息记录，对外提供叫做个人信用报告，因此个人征信系统是指个人信用信息基础数据库。通俗说个人信用报告就是您和放贷机构的信用历史记录单。个人信用报告还有一个别名是“经济身份证”（在第21期有讲述），由此可见，个人信用报告的重要性。
第3期：个人信用报告怎么生成的？
您在银行办理信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了您的信用报告，也就是个人征信报告。
第4期：个人征信报告记录哪些信息？
主要包括基本信息、信贷交易信息、公共记录、查询记录这四方面的信息。
基本信息包括身份信息、手机号码、居住信息、配偶信息、职业信息等，是个人在银行等金融机构（数据发生机构）办理信贷业务时自己填报的；
信贷交易信息包括信用卡信息、贷款信息、为他人担保信息，是与金融机构交易时产生的。基本信息和信贷交易信息经当事人授权后，被放贷机构采集并报送至央行征信系统；
公共记录包括强制执行记录、行政处罚记录、欠税记录、民事判决记录、住房公积金、社保缴纳等信息，由政府部门提供；
查询记录记载过去两年里个人信用报告被个人以及哪些机构查询过；另外个人征信报告还记录本人声明和异议标注信息，本人声明是消费者对信用报告中的信息所附注的简要说明，消费者对本人说明的真实性负责。异议标注是征信中心添加的，用于说明消费者对信用报告中的哪些信息有异议，以及商业银行对异议信息的核实情况。
第5期：个人征信报告是哪个机构提供的？
是人民银行征信中心，它是人民银行的直属事业单位，负责个人信用信息基础数据库（即征信系统）的日常运营和管理，提供个人信用报告及相关服务。
第6期：您的个人征信报告去哪里查？
目前有三种渠道，1.现场查询即查即得，提供柜台、自助终端查询。2.网上查询：请访问知懂（ ID: izdong ）2019年12月7日发布《个人征信报告互联网查询指引》的文章。3.其他渠道：个别地区提供放贷机构柜台、网银查询。
第7期：您的个人信用报告出错怎么办？
根据《征信业管理条例》第二十五条规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求改正。
征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
经核查，确认相关信息有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
第8期：个人信用报告为什么会出错？
首先要相信没有人会故意弄错您的信用报告，出错的原因可能来自四个方面；
一是在办理贷款信用卡等业务时，您自己提供了不正确的信息给银行；
二是别人利用各种违规手段，盗用您的名义办理贷款信用卡等业务；
三是在办理贷款、信用卡等业务时，柜台工作人员可能因疏忽而将您的信息录入错误；
四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。
第9期：个人信用报告存在的优点？
假设你去银行借钱，那么银行就需要了解您是谁；需要判断您是否能按时还钱，以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录等等。您要向银行出具一系列资质证明，您感觉借钱是不是时间耗费长，流程还麻烦。
如果中国人民银行征信中心为您提供一系列的证明，简称“信用报告”，由原来借钱需要15天，现在7天，这就是个人征信报告存在的优点之一。提高效率，节省很多时间成本。
第10期：个人信用报告的用处？
多为金融领域在用，不过目前已经向社会领域应用。用于贷款审批、信用卡审批、任职资格审核、员工录用；贷款买房买车，个人求职、信用卡办理，甚至“丈母娘挑女婿”都离不开它。
第11期：良好的信用记录会给您带来哪些好处？
良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累的信用财富。通常而言，为保证收回贷款，银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给你贷款。如果您拥有良好的信用记录，就可能使银行相信你会按时还款，即使您无法提供物质抵押品，银行也会给您贷款。
因此，良好的信用记录如同“信誉抵押品”，帮助您获得银行贷款。另外良好的信用记录可使您获得优惠的金融服务，银行在贷款规模、期限和利率因思而变上会有一定的灵活性和优待。
如果去银行申请住房贷款、车贷、信用卡办理，银行都会查询你的信用记录，良好的信用记录是否接受申请的重要条件。良好的信用记录，可以获得更多的发展机会。实践中，银行往往会对其缩短贷款审批时间、提高贷款额度、给予优惠贷款利率、降低担保要求，甚至可能对其发放信用贷款。
另外，一些地区在审查人大代表、政协委员资格时，一些单位在进行公务员录用和任用考核时，包括一些跨国企业、大的公司在招聘高级管理人员时，个人信用报告的良好记录都是证明个人信用的重要工具。
第12期：不良的信用情况指哪些？
1.信用卡逾期 2.借贷逾期 3. 车贷、房贷逾期 4. 水电燃气费不按时交款 5.助学贷款拖欠不还款 6. “睡眠信用卡”没有激活还是会产生年费，不缴纳年费会产生负面记录 7. 为第三方提供担保时，第三方没有按时还款，导致逾期。8. 有经济类判决，欠账纠纷 9. 频繁查征信报告。
第13期：个人信用报告如何维护？
1.保护好个人身份证件，不随意出借，防止个人身份被盗用。
2.合理安排金融消费，透支消费量力而行。
3.正确使用信用卡，不要恶意透支，不“以卡养卡”。
4.养成良好的信用习惯，平时注意细节，按时足额还款。
5.发现非正常原因导致的不良信用问题，应及时上报并妥善处理。
6.定期（一年）查询自己的个人征信报告。
知懂君讲解：
知懂君告诉大家两个需要注意的细节:
1.信用卡还款时一定要等账单日出以后再选择还款哦，提前还款也是一种影响信用的可能。
2.请收到诸如短信内容，千万不要点短信内容里的链接，下面我把内容模板分享给大家。
【XX银行】，尊敬的用户，您已符合我行金卡的办理资格，审批快额度高，请点击：（网站链接），验证码8，回T退订。
【XX贷】你的审核已通过，于X月X日已到账XX元额度，请在24小时登录（网站链接）验证码8，退订回T。
【XX借条】由于您信用良好，可能获得20万额度，30天免息，每期费率最低0.83%，戳（网站链接）回T退订。
总之不要点短信内的任何链接。
第14期：个人征信报告信息留存多久？
不良信息：自不良行为或事件终止之日起保留5年。
正面信息：您的信用财富，一直展示在您的信用报告中。
错误信息：立即更正。
还款记录：保留5年
第15期：个人征信报告中的符号都代表什么意思？
报告中出现的符号：
/——表示未开立账户；
*——表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。
N——正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；
1——表示逾期1～30天；
2——表示逾期31～60天；
3——表示逾期61～90天；
4——表示逾期91～120天；
5——表示逾期121～150天；
6——表示逾期151～180天；
7——表示逾期180天以上；
D——担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；
Z——以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；
C——结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；
G——结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。
第16期：您有个人征信报告的哪些权利？
1.同意权
①借款申请表 同意查询 ②借款合同 同意报送放贷机构报送、查询您的信息必须您同意。
2.知情权（查询记录可体现）
从哪采集、如何处理、对谁提供。
3.异议权：如果您认为信用报告有“错误”可以提出异议申请更正。
4.救济权
如果您对异议处理结果不满意，可以进行行政投诉或司法诉讼。
5..重建信用记录权
不良记录在不良行为终止后，在信用报告中保存5年后删除，您可以重新积累好记录。
第17期：申请贷款需提供个人信用报告吗？
不需要，放贷机构应自己查询征信系统，获取您的个人征信报告；征信业管理条例第29条要求，所有放贷机构应接入征信系统，应向征信系统报送信贷信息。《征信业管理条例》第28条要求征信系统为放贷机构提供查询服务，应取得信息主体书面授权同意。
第18期：放贷机构什么时候看您个人征信报告？
接到您的申请后，放贷机构将参考您的信用报告，是否放款个人征信报告是重要依据，而不是唯一参考。贷前贷后都要看，看历史还款记录（也就是说还款意愿），看借款笔数和对外提供的担保情况（判断你的负债情况和还款能力）。
贷后查，贷款或发卡后，主要看您的还款情况和负债情况，（判断是否增加您的授信额度或者提前收回贷款）
第19期：自查个人征信报告好吗？
第一、自查您的个人征信报告说明您很重视您的信用记录，这是放贷机构喜欢看到的，同时每年定期自查您的个人征信报告是您办经济业务的加分项。自查，建议一年一次定期查询自己个人征信报告。
第二、征信业管理条例，个人有权每年2次免费查询本人信用报告，供您了解自身信用状况，有问题及时发现及时改。这也是自查个人征信报告的优点。
知懂君讲解：
知懂君在这里温馨提醒您，如果您短期频繁地查询自己的信用报告，放贷机构就会认为个人一般有借款需求才会查，多次查给人一种迫切需要贷款又得不到的感觉，放贷机构因此可能会认为您违约风险高。要谨慎放贷。因此频繁自查反而会把个人征信报告添加了一处污点。
第20期：不良征信记录可以花钱洗白吗？
“我征信不好，可以洗白吗？”
“我有逾期记录，能铲单吗？”
“我征信报告记录不好，可以修复吗?”
答案，当然不能，这些铲单、洗白、修复广告是骗局，千万不要上当！非主观造成不良记录可向央行免费申请征信异议。
第21期：个人征信报告=经济身份证
1.央行的征信系统是从各个银行进行采集数据的，只要你与银行发生关系，您的信息就会通过银行系统上报到央行个人信用数据库。
2.在中国，个人征信系统已经覆盖全国，当客户申请贷款时，银行的工作人员就会在客户的授权下查询客户的信用记录。
3.截止2019年底，征信系统收录自然人10.2亿人。
知懂君讲解：
中国人民银行组织商业银行建立的全国集中统一的个人征信系统，在不久的将来，“经济身份证”会更广泛地用于个人的经济生活。
第22期请尽早建立您的个人征信报告
如果有可能，请尽早建立您的信用记录，简单方法就是与银行发生借贷关系。这里需要澄清的是，不从银行借钱不等于信用就好，因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。
知懂君讲解：
如果您打算以后跟银行借款，信用卡办理任职资格审查，员工录用，那知懂君建议您的个人信用报告不能是空白的，也就是说要有偿还记录，可以体现出您信用好，这样长时间来可以积累信用财富，为以后自己的个人经济生活方便了很多。建议办信用卡一张，来积累自己的信用财富。不要等需要才建立您的个人征信报告，以免给个人经济生活带来不便。
我们坚持不断开启大白话解读征信内容，同时不断普及征信知识，传播征信干货，目的就是希望更多的人关注、了解征信。
最后，征信的作用是什么呢？征信在方便个人信贷，辅助金融授信决策、防范信用风险和维护金融稳定发挥着关键性作用，在促进经济和社会发展。
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